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2019.07.16
过去，中江的房价两三千的时候，一次性付款是很多中江人的购房首选付款方式，不仅有面子，而且也不用欠别人钱！不过，随着中江房价飙升，过去的全款资金如今只够一套房子的首付，但很多人的收入并没有房价涨得快，所以贷款逐渐成为了大部分中江购房者的无奈之举！
在上周的内容中，我们提到，贷款一般可分为商业贷款、公积金贷款以及组合贷款，并且为大家列举了中江县的商业贷款流程和各个银行的贷款利息！那么在本周我们就一起来了解一下中江的住房公积金贷款的相关问题。
关于公积金贷款，大家都有所了解，但未必清楚所有细节：比如公积金贷款要满足什么条件？最高额度能贷多少？有哪些限制？公积金贷款具体流程？今天就来和大家详细介绍一下住房公积金贷款。
公积金贷款需要满足哪些条件？
1. 单位在职职工签订劳动合同3年期以上（或连续3年签订1年期劳动合同）。
2. 正常连续按月缴存住房公积金一定期限以上（中江要求申请的时候已连续正常缴存住房公积金6个月及6个月以上且住房公积金账户余额大于或等于6个月的缴存额，中间不能有断缴的情况哦。）。
3. 未超过法定退休年龄（男性60岁，女性55岁），有稳定的经济收入和偿还本息的能力。
4. 借款人同意办理住房抵押登记和保险。
5. 提供当地住房资金管理中心及所属分中心同意的担保方式（具体需咨询公积金中心）。
6. 同时提交银行要求的相关文件，如购房合同或房屋预售合同、房屋产权证、土地使用证、公积金缴存的证明等。
申请公积金贷款的其他限制
1. 配偶一方申请了住房公积金贷款，在其未还清贷款本息之前，配偶双方均不能再获得住房公积金贷款。婚姻关系存续期间（含婚前住房贷款）申请过两次住房贷款离婚不满一年的或申请过三次及以上住房贷款的，一方再次申请贷款不予受理。（想通过假离婚来骗公积金的，劝你善良并且守法）
2. 贷款申请人在提出住房公积金贷款申请时，没有尚未还清的数额较大、可能影响住房公积金贷款偿还能力的其他债务。
3. 公积金贷款期限以年为单位，贷款期限最长不超过30年，其中购买二手房的贷款期限按最长贷款期限与土地剩余使用年限孰低原则确定，组合贷款的话，公积金贷款和商业性住房贷款的贷款期限必须一致。借款申请人申请贷款期限与申请贷款时的实际年龄之和原则上不超过法定退休年龄，男性借款申请人一般不超过60周岁，女性借款申请人一般不超过55周岁。对还款能力强、个人征信良好的可延长至退休年龄后5年。
4. 首套房贷款比例不得高于80%，二套房贷款比例不得高于70%，不支持第三套及以上住房贷款。首套住房贷款非正常结清不满6个月的不予支持；（就是提前还款之后，需要等待6个月才能再次申请使用公积金）
5. 住房公积金贷款期限不得长于借款人距法定退休年龄的时间；临近退休年龄的职工，在考虑其贷款偿还能力的基础上，可适当放宽贷款年限1-3年。
如果你有过以上不符合公积金贷款申请条件的行为，就基本和公积金贷款买房无缘了！但具体还是要以“中江公积金中心”为准。
公积金贷款的优缺点
一．公积金贷款的优点
1． 购房时可以享受低息贷款，住房公积金贷款利率比商业银行住房贷款基准利率低约2个百分点。
贷5年以上年利息是3.25%，而商业贷5年以上年利息是4.9%，例如：贷100万，公积金贷款20年，那每个月还贷5671元左右，公积金20年的总利息共36万左右。如果是商业贷20年，那每个月还贷6544元左右，商业贷20年总利息是57万。可以算出，用公积金节省19万，每个月还款能节省900元。
2．公积金提前还款可以申请提前全部还贷、提前部分还贷，只要符合条件、资料齐全办理起来很顺利。并且公积金贷款提前还贷政策规定宽松，不受时间、金额、次数的限制，借款人随时都可以提前还款，不会收取借款人任何费用，而商业贷款提前还贷一般要收取一定的违约金。
注意：还款日当天是不能办理提前还款，除还款日只要是银行工作日都可以，每次提前还款不能少于1万元。
二．公积金贷款的缺点
1．账户余额对贷款额度有影响，如果公积金账户的余额太少，那么能够申请到的贷款额度也会降低。公积金账户的余额会影响到贷款额度。
2．手续复杂，周期长，有些开发商不接受。公积金贷款的手续较为繁琐，房屋贷款的周期也比较长。快的话1-2个月左右，慢则2-6个月，具体审批时间以公积金中心为主。
3．当然，公积金不是你想用就能用的，前提的是你必须有公积金，所以一般有一金的单位都是比较抢手的。不光是事业单位和公务员才会有一金，私人公司都会有的，所以这个得看你找的工作是否要买一金有关系。
总体来说公积金贷款还是对购房者提供了便利。
公积金贷款具体流程
对公积金有了一个认识后，那平时作为购房者办理公积金贷款都要注意什么呢？
一、公积金贷款什么最重要？
征信报告、缴存比例、缴存年限...征信报告是关于到你能否贷款成功的重要因素，和商贷一样。而其余两项则是关乎你能贷多少钱？
二、公积金基准利率
现目前，中江首套房公积金基准利率是3.25%，二套房公积金基准利率是3.575%。（因公积金利率也会调整，本利率仅限于房姐在这时候所了解到的利率）
三、公积金贷款需要准备什么材料
夫妻双方则要需要填写公积金申请表、征信报告、身份证、结婚证、户口本、银行卡、交款收据、结婚证；离婚和未婚除以上资料外，签署离婚及未婚的承诺书即可。一般你买房到这一步的时候，售楼部的销售人员都会给你详细说明要准备些什么资料。
四、公积金贷款流程
提交相关资料后，向公积金管理部门进行申报，之后还要经过层层的受理，上报，审批等环节，在审批之后才能进行公积金贷款发放。但是具体多久能审批下来就要看公积金中心，一般情况下是1-2个月不等，但也不排除2-6个月。不过这方面对你影响不大。提交资料以后耐心等待就可以了。
五、公积金贷款最高能贷多少
个人：40万
夫妻：50万
当然这个具体能贷多少相关因素就太多了，要看你的征信报告、银行流水、缴纳公积金年数和费用等等....不过你也可以先按照下面房姐列出的相关算法，提前算下自己能贷多少作为参考。
可贷款额=总房款×0.8×申贷调控系数×时间系数-信用影响额
申贷调控额=夫妻双方公积金月缴存额×贷款期限（月）+夫妻双方公积金账户余额（分值>60%系数为1；50%-60%系数为0.9；40%-50%系数为0.8；30%-40%系数为0.7；分值<30%系数为0.6）
时间系数：缴存时间>24个月系数为1；>12<24系数为0.9；缴存时间<12个月系数为0.7
信用影响额:征信完全没问题就为0，逾期超过6此则不能贷款，具体以信用报告为准。
六、公积金的还款方式
也是两种还款方式（等额本息和等额本金），和商贷一样，在之前贷款细节文章中也具体讲到了，这里就不再说了。
七、异地公积金
这一点是大家平时问的最多问题，“我是在外面买的公积金在中江能用吗？”；“我不是本地户口，在中江买的公积金可以用吗？”.....很多这样的问题，为了让大家看的更清楚，仔细看下方的表，错过了就不要怪我哦！~
注意：
①夫妻双方如果都有公积金的话，一方拿来贷款，另一方公积金则不可提取，个人也一样，贷款和提取只能二选其一。
②不管是已婚还是未婚，名下有任务贷款都是不能申请公积金贷款。
③异地公积金在中江办理需要到公证处开具公证证明及缴费明细。
前几天还有人问到部队公积金的事情。所以在这一次公积金内容里面，房姐也顺便问了这个问题，在这里给大家说明一下。
部队公积金怎么使用？
一、部队公积金能在中江使用吗？
不能。如果是军人要办理贷款的话，虽说不能办理公积金贷款，但是可办商业贷款，而办商业贷款它的利率是按照公积金利率，但前提是必须开具相关证明。（具体需要开具哪些证明需咨询相关银行）
二、退伍后能否享受商贷利率优惠？
不能。只有在部队的办理商业贷款才能享受公积金同样的利率。
在今年4月份，德阳对高层次人才公积金政策有放宽，具体相关内容下周在来。当然，也有个别公积金贷不够的，就可以使用组合贷（公积金贷款+商业贷款），这样也是能节约一笔利息的。还有就是有些楼盘也是不接受公积金贷款的，所以在买房之前最好问一问。平时向房姐询问的还有很多，但是篇幅有限，如想了解更多、更清楚的可加房姐微信：“zhuzai-zhongjiang”或拨打公积金中心电话：“0838-7207767”都可以。
微信号：zhuzai-zhongjiang
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