Hello，艾维巴蒂！周末好！！
【房知识】又和大家见面啦~这周主要想跟大家讲的是房屋贷款问题。面对近几年中江房价上涨，越来越多的人在买房的时候会选择贷款，当然也不排除还是有那么部分全款付清的土豪们，只想说一句，真想和土豪交朋友！对于这些土豪们来说，贷款的这些问题完全不用理会，除土豪以外的朋友们还是回归到现实，好好学习一下这些硬货知识。
贷款方式通常有三种：商业贷款、公积金贷款、组合贷款。
1、商业贷款
相信中江大多数人民都选的是商贷吧，这其中的原因不用说破大家都能明白，只能说非常羡慕有公积金的人。
优点：商业贷款是银行发放的贷款。额度高、办理渠道广（各银行都能申请）、只需通过银行审批即可，因此放款速度要快一些。
缺点：贷款利率较高。贷款基准利率为4.9％，贷款的总利息比较高，很多城市限购政策“认房又认贷”，只要有过贷款记录都算二套房。比较适合有足够偿还能力的人申请。好在目前中江是认贷不认房，手捏几套房的人此刻是不是很高兴呢？在买新房利息还是能节约一些。
贷款利率较高。贷款基准利率为4.9％，贷款的总利息比较高，而且在很多城市限购政策“认房又认贷”的背景下，只要有过贷款记录都算二套房。比较适合有足够偿还能力的人申请。
2、公积金贷款
五险一金，五险一金，为了这一金社会上求职者算是挤破了头想要进入某单位。还不是为了以后买房。那么在以后买房的时候你选择公积金贷款会有哪些优缺点？看下面：
优点：公积金贷款由各地公积金管理中心运用住房公积金，委托银行发放。贷款利率低。现在房地产调控不放松，商业房贷利率上浮，还好公积金贷款利率低且稳定，对购房者而言，尽量使用公积贷款成为降低购房成本的最好选择。
缺点：额度有限制。公积金的贷款额度受个人公积金缴存年限、余额的限制，仅限普通住宅使用，政策还规定了公积金的最高可贷款额度。
中江目前公积金最高可以贷40-50万。平常房姐经常也会收到问题就是异地能否在中江办理公积金贷款吗？房姐咨询过中江公积金中心，现在是没有户口限制，异地也是可以在中江直接办理公积金贷款。
3、组合贷款
即公积金和商业两种贷款两者的合体，其中商业贷款部分采用商业贷款利息计息，公积金贷款部分采用公积金贷款利息计息。这种贷款比较适合公积金贷款额度不够的小伙伴。
优点：贷款金额较大。结合公积金贷款和商业贷款两种贷款的形式可贷款的金额也比较大，在目前住房总价较高的市场环境下，使用组合贷款的购房者相对较多。
缺点：组合贷款的申办手续相对复杂，审批流程较长。
说完各种类型的贷款方式，以及它们的优劣，我们再来说说贷款流程，这也是大家觉得最“脑壳疼”的一件事情，不过，房姐要特别友情提示“这件事，最好是到银行现场问！”因为房姐就做了这样的哈事情，打电话到银行咨询，结果一长串的东西听都听不明白，最后还是选择了到网点咨询。（浪费了几大块的电话费！）贷款了流程对于没做过这个事情的人来说，还是算比较复杂，所以，由于篇幅问题，我们今天先说说商业贷款：
1、商业贷款需要准备什么资料
商业贷款需准备的资料：身份证、户口簿、结婚证、收入证明、银行流水、首付POS单或者收据（也可以是购房合同）、征信报告、贷款银行的银行卡，基本就是这样。结婚证，三个大字映入单身狗眼里，难道单身狗就不能买房了吗？当然不是，除掉结婚证，按照以上材料备齐就OK。如果是离婚的话，就要带上离婚证。
注明：如果你结了婚了，像征信报告、收入证明、银行流水是双方都要提供，所以另一半不要以为这就是主贷人自己的事情，和你也是有关联的哦！
2、商业贷款的流程是什么
这个流程很简单：面签（就是让你到银行去签字、再盖个章，夫妻都要共同参与面签）、贷款资料审批、办理抵押登记、贷款发放，然后完了，就是这么简单，你只需要去面签，接下来就由银行帮你办理，当你的甩手掌柜，该做啥做啥。当然，个别银行的流程就有区别，细节划分的更详细。
3、贷款审批时间
房姐从做这份工作开始到现在， 随时都有人在后台咨询放款的问题？“怎么我的资料交上去那么久了还不下来”、“贷款一般什么时候能下来”等等......不要着急嘛，虽说商业贷款放款时间快，但都是要严格按照流程来的。资料准备齐全的情况下，进行了面签后，只要审批这个步骤一下来，最快半个月左右就能放款成功。但是话不能说满，每个银行、每个楼盘和每个人的情况不一样，所以放款速度也会有长有短，具体只有以网点银行为准，毕竟他们才是金主爸爸。
4、商贷利率
利率，相信是每一个贷款买房人最最最最...关心的一个问题之一。但是很多中江的购房者都不知道，商贷利率分为两种，一种叫基准利率，另一种叫执行利率。基准利率是什么呢？它是由中国人民银行制定的，全国统一的，现目前全国基准利率是4.9，不过，提醒一下大家，基准利率不是恒定不变的，具体看央行文件。而执行利率是各个银行根据自己的情况，在基准利率的基础上进行上下浮动之后的利率（执行利率的计算公式：基准利率+基准利率×上浮利率），也就是你贷款时的银行给你算的利率，执行利率各银行都不一样。
ps：执行利率虽然可以由各银行根据自身情况进行上下浮动，但是向上浮动的比比皆是，向下的.....至少目前中江各银行是没有下浮的。
知道执行利率后，接下来就是算利息了，我们可以登陆“zj.e0838.com”中江房产网官方网站，点击主页面“购房工具”即可算出你准备购买的房子的大概利息。
△点击购房工具
5、两种还款方式的选择
1、等额本息
定义：把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。因此还款人每月还款固定金额，但每月还款额当中的本金比重逐月递增，利息比重逐月递减。
适合人群：由于每月的还款额固定，可以有计划地控制家庭收入的支出，也便于每个家庭根据自己的收入情况，确定还贷能力。所以比较适宜有正常开支计划的家庭，特别是年青人，经济条件不允许前期投入过大，可以选择这种方式，公务员、教师等收入和工作机会相对稳定的群体也适合这种还款方式。
2、等额本金
定义：将本金分摊到每个月内，同时付清上一个交易日至本还款日之间的利息。因此还款人前期支付的利息较多，还款负担逐月递减。
适合人群：由于每月的还款本金额固定，而所还利息越来越少，贷款人起初还款压力较大，但是随时间的推移每月还款数也越来越少。因此，比较适合在前段时间还款能力强的贷款人，比如经济实力较好的中年人。
关于贷款用等额本金好还是等额本息好，一直都是大家讨论和纠结的重点，为了方便大家看的更清楚，今天，房姐就给大家举个栗子：以贷款50万元为例，计算两种还款方式的还款情况进行对比，大家可以参考一下。
△等额本息（点击查看大图）
△等额本金（点击查看大图）
个人觉得两种还款方式利息差别不大，具体哪种形式可根据自身情况来定，因人而异。
注意
最后房姐要提醒大家，如果准备贷款买房，在交定金前最好先去“中国人民银行”打印一份征信报告，查看一下自己是否有不良记录。如果有的话可能会因此被拒贷。如果你先把钱交了才发现自己征信有问题，那就会非常麻烦！另外，在提醒一下大家，我们日常使用的信用卡、网贷、传统线下贷款逾期都会影响个人征信。换句话说，你名下有任何的贷款都不要逾期，一定要严格按照约定时间进行还款，这样的话一般就没什么大问题了。
另外，如果你是已婚人士的话，那么就查看两个人的征信报告，因为这属于夫妻共同债务，一方信用差也会影响贷款。当然如果一方由问题，但问题不严重的话，有些银行可能也会给你贷款，只是利率要上调一些。这种情况可以把信用好的作为主贷人，信用差的作为次贷人，这样一般不会影响审批，但是利率一般都会上调。所以房姐还是奉劝大家慎用信用卡，及时还款，让自己的征信报告白白净净。
中江人民银行地址：中江县朝阳中路（公园广场原妇幼保健院旁）
以上所列出的五条，就是在做商业贷款的时候需要了解的一些知识。因文章篇幅有限，公积金贷款及组合贷款就在下周与大家见面。如果你还有其他的问题或其他细节上的问题需要详细咨询，欢迎加房姐微信“zhuzai-zhongjiang”！
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